Полис ОСАГО без ограничений покрывает ответственность любого водителя, управляющего автомобилем. Если такой водитель окажется виновником ДТП, страховая компания возместит ущерб пострадавшей стороне. Эту разновидность полиса часто называют «открытая страховка» или «мультидрайв». Разбираемся, что представляет собой страховка мультидрайв, кому он подходит и сколько стоит.
Что такое страховка мультидрайв?
Мультидрайв — это формат полиса ОСАГО, при котором в нем не указываются конкретные водители. Такие страховки ещё называют открытыми или без ограничений. В графе, где обычно перечисляют лиц, допущенных к управлению, будет стоять прочерк.
Управлять автомобилем с такой страховкой может любой человек, имеющий водительское удостоверение нужной категории, вносить его данные в полис не требуется.
Страховка без ограничений работает по тем же правилам, что и обычная: покрывает те же риски и обеспечивает компенсацию пострадавшим — до 400 000 рублей за имущественный вред и до 500 000 рублей за ущерб здоровью.
Преимущества и недостатки ОСАГО без ограничений
Открытая страховка имеет как положительные стороны, так и нюансы, о которых стоит знать. Главное преимущество — возможность передавать управление автомобилем любому водителю, у которого есть права нужной категории. Если кто-то из предполагаемых водителей по какой-либо причине не может сесть за руль, его легко может заменить другой человек.
Стоимость такого ОСАГО обычно выше примерно на 80% по сравнению с полисом с ограниченным числом водителей. Скидка по КБМ (коэффициент бонус-малус), начисляемая за безаварийную езду, применяется только к собственнику автомобиля. Другим водителям, даже если они ездили аккуратно, скидка не положена.
Тем не менее в некоторых ситуациях мультидрайв оказывается более выгодным решением, например, если за рулём будут находиться водители с минимальным стажем или высокими страховыми коэффициентами.
Что включает в себя страховка мультидрайв?
Полис с функцией мультидрайва охватывает стандартный перечень рисков, предусмотренных ОСАГО или КАСКО. Основное отличие — возможность управления автомобилем любым водителем с подходящими правами, даже если он не вписан в полис.
Дополнительные опции (особенно в КАСКО):
- оплата эвакуации автомобиля после ДТП;
- выезд аварийного комиссара для оценки ущерба и помощи с оформлением документов;
- замена повреждённого стекла без предоставления справок от ГИБДД.
Важно: при расчёте стоимости полиса не учитываются персональные коэффициенты КБМ (бонус-малус) и КВС (возраст-стаж) конкретных водителей.
Когда выгодно оформлять мультидрайв?
Полис без ограничений особенно целесообразен в следующих случаях:
- если автомобилем пользуются молодые или неопытные водители с повышенными тарифами по КВС и КБМ;
- если за рулём часто оказываются разные члены семьи с разным водительским опытом;
- если машина используется в организации, и за ней закреплены несколько сотрудников, нет необходимости каждый раз менять полис при замене водителя.
В таких ситуациях мультидрайв может быть даже экономически оправданнее, чем обычная страховка, поскольку позволяет избежать завышенных тарифов из-за показателей одного участника.
Как влияет КБМ при мультидрайве?
Коэффициент бонус-малус (КБМ) уменьшается каждый год при безаварийной езде, что снижает стоимость полиса. Однако есть важная особенность: если водитель не вписан ни в один «именной» полис, а ездит только по открытому (мультидрайв), его КБМ не будет меняться и останется на уровне 1,17 независимо от того, ездил он аккуратно или нет.
В результате, если в будущем он захочет оформить обычный полис только на себя, цена может оказаться значительно выше, чем могла бы быть при пониженном КБМ.
Мультидрайв и коэффициент ограничения (КО) в ОСАГО
Коэффициент ограничения (КО) зависит от количества водителей, указанных в страховом полисе. Если в полисе вписаны конкретные лица, даже один или несколько, применяется базовый коэффициент КО = 1. Однако для неограниченного полиса (мультидрайв) используется повышенный тариф — КО = 3,16, что делает страховку значительно дороже по сравнению с обычной.
Мультидрайв для новичков и водителей с иностранными правами
Страхование водителей с небольшим стажем, а также владельцев иностранных водительских удостоверений, обходится особенно дорого. Это связано с тем, что:
- у новичков нет страховой истории и применяются максимальные тарифы;
- историю иностранных водителей невозможно проверить, поэтому страховщик закладывает наивысшие риски.
В таких случаях оформление открытой страховки может оказаться экономически целесообразнее, чем вписывание этих водителей в полис с ограничениями.
Документы для оформления ОСАГО без ограничений
Для физических лиц:
- паспорт собственника автомобиля;
- паспорт страхователя (если это другой человек);
- документы на транспортное средство: СТС и ПТС;
Для юридических лиц:
- свидетельство о регистрации организации в налоговой (ФНС);
- документы на автомобиль и водительские права всех сотрудников, допущенных к управлению (если не мультидрайв).
Водительские удостоверения всех лиц, допущенных к управлению (если полис с ограничениями).
Страховка мультидрайв хоть и дороже, но избавляет от лишней бюрократии и подходит в ситуациях, когда за рулём часто бывают разные люди. Подходит не всем, но в нужных условиях полностью оправдывает свои расходы.
