Оформить полис ОСАГО может любой человек, имеющий автомобиль. При заключении договора страхования ОСАГО страховщики оперируют тремя ключевыми терминами:
- Собственник — лицо, которому юридически принадлежит автомобиль: по договору купли-продажи, по наследству или на ином законном основании. Его имя указано в ПТС и СТС транспортного средства.
- Владелец — человек, фактически управляющий автомобилем. Это может быть, например, родственник или знакомый, получивший машину от собственника.
- Страхователь — тот, кто оформляет полис ОСАГО.
Важно понимать, что страхователь и собственник могут быть разными людьми. Закон об ОСАГО допускает, чтобы страхователь был не владельцем, а иным лицом, заинтересованным в страховании автомобиля. Центробанк России в 2018 году подтвердил, что застраховать транспортное средство может не только собственник, но и другой человек, имеющий имущественный интерес, например, тот, кто управляет автомобилем с согласия собственника.
При покупке е-ОСАГО доверенность не требуется
Если полис оформляется в бумажной форме через офис страховой компании, страхователь может быть обязан предъявить доверенность от собственника. При этом нотариальное заверение не требуется, документ можно составить в свободной форме. При онлайн-оформлении ОСАГО доверенность не нужна вовсе. Более того, в некоторых случаях даже не запрашиваются данные собственника: достаточно паспорта страхователя. Но есть важный момент: если страхователь не является собственником, он должен иметь имущественный интерес, то есть быть включён в перечень лиц, допущенных к управлению автомобилем.
Записи в СТС о страхователе не влияют на стоимость ОСАГО
Кто именно оформляет полис, владелец автомобиля или человек, которому передали право управления, не играет роли при расчёте стоимости ОСАГО. Цена формируется по фиксированному набору факторов:
- Базовая тарифная ставка, определяемая в рамках тарифного коридора, установленного Центробанком. Конкретный тариф из этого диапазона выбирает страховая компания.
- Коэффициент территории, рассчитываемый на основе региона, где преимущественно используется транспортное средство.
- КБМ (коэффициент бонус-малус) — индивидуальный показатель каждого водителя, включённого в полис. При наличии нескольких человек учитывается самый высокий КБМ.
- КВС (возраст и стаж водителя) — показатель, также рассчитываемый по максимальному значению среди всех водителей, вписанных в ОСАГО.
- Коэффициент мощности, зависящий от лошадиных сил двигателя авто.
- Дополнительные коэффициенты — например, КО (для полисов без ограничений по водителям) или КС/КП (для краткосрочного страхования).
Итого, на цену полиса влияют:
- характеристики автомобиля,
- регион его использования,
- параметры водителей, указанных в ОСАГО.
Не влияет: стаж, возраст или «аварийность» собственника, если он не входит в список водителей.
За добавление водителя в полис ОСАГО может потребоваться доплата
Не каждое изменение в полисе ОСАГО влечёт за собой перерасчёт стоимости. Доплата необходима лишь в тех случаях, когда меняются параметры, влияющие на расчёт страховой
премии. Это возможно в следующих ситуациях:
В полис добавляется водитель с меньшим стажем и более молодого возраста, чем те, кто уже вписан. В этом случае используется новый, менее выгодный коэффициент возраста и стажа (КВС), из-за чего стоимость полиса возрастает, и страхователю придётся доплатить разницу.
Новый водитель имеет более высокий КБМ (коэффициент бонус-малус). Например, если он часто попадал в аварии по своей вине или у него небольшой стаж безаварийной езды. При пересчёте полиса страховая применит наихудший КБМ из всех указанных водителей, что также увеличит стоимость и потребует доплаты.
Водитель с высоким КБМ — дешевле оформить полис мультидрайв
Если у нового водителя плохая страховая история, может быть выгоднее выбрать неограниченный полис ОСАГО (так называемый «мультидрайв»). В нём КБМ фиксирован — всегда 1,17 вне зависимости от числа водителей или их аварийности. Такой полис включает дополнительный коэффициент КО = 3,16, но несмотря на это, он может оказаться дешевле, чем стандартный ОСАГО с водителем, у которого КБМ, например, равен 3,92. Поэтому в некоторых случаях «мультидрайв» — это экономичное решение.
